פרוטוקול של ישיבת ועדה

הכנסת העשרים-וחמש

הכנסת



15
ועדת הכלכלה
26/06/2023


מושב ראשון



פרוטוקול מס' 156
מישיבת ועדת הכלכלה
יום שני, ז' בתמוז התשפ"ג (26 ביוני 2023), שעה 13:00



סדר היום:
 << נושא >> הקמה והפעלת קרן הלוואות לאוכלוסיות מעוטות הכנסה (מודרי אשראי) << נושא >> 


נכחו:
חברי הוועדה: 
דוד ביטן – היו"ר


מוזמנים: 
	ניר בן שמש
	–
	מנהל מחלקת מסלקה פנסיונית, אגף שוק ההון, משרד האוצר

	אייל בן ישעיה
	–
	סגן יועמ"ש, רשות שוק ההון, משרד האוצר

	אסף ברזילאי
	–
	ראש ענף ביטוח ממשלתי, משרד האוצר

	נועה וידר
	–
	ראש ענף ביטוח ממשלתי, אגף החשב הכללי, משרד האוצר

	נורית ויסברג נקאש
	–
	מנהלת שירות (לרווחת המשפחה והילד), משרד הרווחה והביטחון החברתי

	מאיה קניגסברג
	–
	מנהלת תחום שיתוף ציבור, רשות האכיפה והגבייה

	שמרית רגב שרייבר
	–
	מנהלת אגף דוברות והסברה, רשות האכיפה והגבייה

	אילהם שחברי
	–
	יועצת מנכ"ל, המשרד לשוויון חברתי

	מירב שיבק
	–
	ממונה ארצית תחום אזרחי, הסיוע המשפטי, משרד המשפטים

	ליאור גור
	–
	פורום העצמאים מבית ההסתדרות, ההסתדרות הכללית החדשה

	יואל קופלנד
	–
	מנהל החטיבה הפרטית, עוגן

	שגיא בלשה
	–
	מנכ"ל קבוצת עוגן

	רן מלמד
	–
	מנכ"ל נקודת מפנה

	יוסי בן הרוש
	–
	מנכ"ל חברת פילת

	עדי בומש
	–
	מנכ"ל חברת Smart, בית פילת

	שרגא יאיר זלושינסקי
	–
	מנהל מחלקה כלכלית בצלמו

	אורן בוטא
	–
	יו"ר תנועת העצמאים

	בקי קשת
	–
	ארגון רבנים לזכויות אדם





ייעוץ משפטי: 
איתי עצמון

מנהלת הוועדה:
ד"ר עידית חנוכה

רישום פרלמנטרי:
סמדר לביא, חבר תרגומים


רשימת הנוכחים על תואריהם מבוססת על המידע שהוזן במערכת המוזמנים הממוחשבת. ייתכנו אי-דיוקים והשמטות.

 << נושא >> הקמה והפעלת קרן הלוואות לאוכלוסיות מעוטות הכנסה (מודרי אשראי) << נושא >> 


 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אני פותח את הישיבה. הנושא הקמת והפעלת קרן הלוואות לאוכלוסיות מעוטות הכנסה (מודרי אשראי). חבר הכנסת ביטון ביקש את הישיבה, אבל הוא יבוא יותר מאוחר. אני מבין שיש קרן שהקמתם.

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

כן. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מתי הקמתם אותה? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

הקרן במכרז שנבחרו בו שני זוכים, שני מכרזים שמקימים את הקרן, האחד זה מכרז של ליווי כלכלי והשני זה מכרז של גוף שייתן את ההלוואות ולאחרונה נבחרו שני זוכים שיושבים איתנו פה, קבוצת עוגן לתת את ההלוואות, וקבוצת פילת לתת את שירותי הליווי הכלכלי. הם נמצאים עכשיו בשלבי התארגנות, אם זה מערכות, גיוס עובדים, טפסים, כל מה שצריך.

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מה התקציב של הקרן? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

לקרן יש 50 מיליון שקלים שהם הוסכמו בעבר על ידי שר האוצר כהתחייבות לוועדת הכלכלה גם. עוגן, שנבחרו כנותן האשראי, ימנפו את הסכום הזה עד ל-90 מיליון שקלים הלוואות. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מתי היא תתחיל לעבוד? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

תחילת הפעילות צפויה בספטמבר הקרוב, בעוד חודשיים וחצי. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

וכמה הלוואות אתם תתנו, מקסימום, מינימום? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

תנאי ההלוואות, יש לנו שני מסלולים. מסלול אחד זה הלוואה לכל מטרה עד 25,000 שקלים, מסלול שני זה הלוואה לשיקום כלכלי עד 50,000 שקלים שהיא מחייבת את הליווי הכלכלי, בתהליך צמוד.

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מה זה מודרי אשראי? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

זאת באמת שאלה ששאלנו את עצמנו והתייעצנו עם גופים במשק, כי זה לא מובן מאליו, זאת אומרת אתה יכול להיות מודר אשראי היום ומחר לא, או להיפך. אנחנו דיברנו עם לשכות האשראי שעובדות עם בנק ישראל, עם מאגר נתוני האשראי, והגדרנו לפי דירוגים של שתי הלשכות האלה, מדירוג מסוים ומטה אלה אנשים שכנראה לא יצליחו לקבל אשראי מהמערכת הפיננסית.

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אבל איך אתם יודעים שהוא לא מצליח? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

שוב, אנחנו לא יודעים בוודאות. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אתם עוד לא קבעתם את הקריטריונים? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

לא, קבענו, הקריטריון הוא מדירוג 481 של לשכת אשראי אחת ודירוג 620 של לשכת האשראי השנייה ומטה, זה אנשים שאנחנו כמעט בטוחים שאם הם יבואו היום למוסד פיננסי שיש לו רישיון - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מה זה הניקוד הזה? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

לשכות אשראי דן אנד ברדסטריט ו-BDI, הם נבחרו על ידי בנק ישראל לדרג את האזרחים לפי נתוני האשראי שלהם בבנק. המאגר הזה הוקם ב-2019 ובגללו הייתה את ההחלטה להקים את הקרן. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

קודם כל זה רק לאנשים פרטיים, לא לעסקים. 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

למשקי בית, נכון. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

איזה ערבויות הם נותנים? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

זה לא בדיוק ערבות מדינה קלאסית כמו שמכירים מוועדת כספים, אלא יש פה מה שנקרא הגנת מדינה, תקציב משוריין לזה. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

לא, אבל האנשים, באתי לבקש הלוואה. 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

האנשים ללא ערבים, המדינה ערבה פה ב-90% ומעלה על דיפולט. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

ואם הם לא משלמים הם מגישים תביעות והכול? לא שילמו את ההלוואה. 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

כן, הם פועלים בהליכי הגבייה המקובלים.

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

לכמה תשלומים? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

זה בפריסה של עד חמש שנים. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מי קובע את הסכום? הקרן קובעת? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

בא מבקש ההלוואה, מבקש את הסכום שהוא רוצה. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

כותב לכם את הצרכים? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

הוא פונה לקבוצת עוגן, הם עושים הליך חיתום מקובל וקובעים את סכום ההלוואה. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

הבנו. מישהו רוצה לדבר, אני מבין, נכון? למה אתם צריכים מצגת? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

עשינו משהו יפה, שיהיה ברור ויזואלית, אבל לא חייבים. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

היה קשה להוציא את זה ממך, אבל הוצאנו. היית כמו בחקירה נגדית פה. 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

אם כבר המיקרופון אצלי אני רוצה להגיד שאנחנו באמת שמחים ומברכים על הפעילות הזאת שיוצאת לפועל, שהיא גם חברתית, ונעזרנו פה בגופים חברתיים, במשרד הרווחה שיושבים איתנו, בג'וינט, וגם - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מתי את אומרת שזה מתחיל להיות, לדעתך? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

ספטמבר. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אז קודם כל בהצלחה, זה רעיון טוב. 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

תודה, לכולנו. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

עם הזמן אני מקווה שתגדילו את הסכום גם. מי זה רן מלמד? נו, תמיד אני לא נותן לך לדבר, עכשיו יש לך הזדמנות.

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

כן, אני שש שנים מחכה לדבר על זה.

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

כשזה נושאים חברתיים. אתה רוצה לדבר על כל דבר. כאילו נהיית מומחה כלכלי. פה מומחה חברתי אתה כן, אז דבר.

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

כן, אני לא מתבייש להגיד שאני עומד מאחורי היוזמה של הקרן הזאת, אדוני. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

כל הכבוד. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

ואני שמח שמי שהיה לפניך בוועדה - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

תיכף הוא יבוא, תצפו, הוא יעשה רעש. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

לא מיכאל ביטון, איתן כבל. אז קודם כל, אדוני, זה יום מרגש, למרות שאני חייב להגיד שאני מרגיש תחושה מאוד גדולה של החמצה ואני אגיד למה. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

בגלל הסכום? 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

גם, אבל לא רק. קודם כל כי זה לקח שש שנים וזה לא היה צריך לקחת כל כך הרבה זמן. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אז זה באמת איתן כבל. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

אני רוצה להגיד תודה גדולה לאגף החשב הכללי ולהגיד לא תודה גדולה ל - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

בסדר, כל דבר לוקח זמן במדינה, אין מה לעשות. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

ולהגיד לא תודה גדולה לאגף התקציבים שעשה הכול כדי למסמס את הקרן. אבל אני אגיד משהו אחר, אדוני - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

שאגף התקציבים היה נגד הקרן? 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

כן. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

קודם כל העבודה של אגף התקציבים זה למסמס כל דבר. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

נכון. למרות שהייתה התחייבות של שר האוצר.

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

אנחנו מהחשב הכללי, אבל נגן עליהם שהם באמת דרבנו אותנו לסיים עם המכרז.

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

הייתה התחייבות של שר האוצר, אדוני, שיש לי אותה, היא כתובה, אבל הנקודה היא אחרת. הקרן הזאת קמה כניסיון לייצר לאוכלוסיות מודרות אשראי, אנחנו מדברים על למעלה ממיליון וחצי ישראליים, שאו אין להם חשבון בנק ולא יכולים לקבל אשראי או יש להם חשבונות בנק בעייתיים, או שנמצאים בבנק הדואר. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מיליון וחצי? 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

כן. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

לפי זה צריכים בקרן 100 מיליארד. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

וגם בבנק הדואר אי אפשר לקבל אשראי, עד שאתה תפעיל את התכנית שלך שהבנקים יממנו את בנק הדואר, שאני חושב שזה רעיון יפה. אבל הרעיון היה שההלוואות האלה יינתנו על ידי הבנקים כדי שהלקוחות בסופו של דבר יהפכו ללקוחות טובים בבנקים, יסדרו להם דוח אשראי חיובי וטוב ויוכלו להמשיך בחיים שלהם כלקוחות של בנקים כמו שצריך. 

אני מאוד אוהב את עוגן, אני חושב שעוגן עושה עבודה נפלאה במשך הרבה הרבה מאוד שנים, ההלוואות שעוגן נותנים במשך הרבה מאוד שנים מאוד דומות לדעתי למה שהולך להיות פה בהתאמות המתבקשות, אבל אני חושב שהפספוס הגדול שזה לא היה חובה של הבנקים לעשות את זה. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

הבנקים לא נועדו לתת כסף באופן הזה. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

לא, הרעיון המקורי היה אפילו שחלק מהכסף יעבור דרך הבנקים וחלק מגופים כמו עוגן, ואני שמח שהדבר הזה נעשה בהקשר הזה.

אני כן חושב, אדוני, שמכיוון שזה לקח כל כך הרבה זמן, ויגיד גם חבר הכנסת ביטון שאני מקווה שהוא יגיע, את הקרן הזאת חייבים להגדיל. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

שיתחילו לעבוד, אתה אומר שלקח שש שנים. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

חייבים לעשות אותה 50 מיליון שקל לשנה ולא 50 מיליון שקל פלוס מה שעוגן יצליחו למנף, ומההיכרות שלי עם שגיא אני בטוח שהוא ימנף את זה ליותר. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

עוגן זכו במכרז?

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

נכון. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

כן, ואני בטוח שזה יהיה. אז ברכות באמת גדולות. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

למה, עוגן מתעסקים בהלוואות? 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

כן. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

ברכות מאוד גדולות לעוגן. אני הייתי מאוד שמח אם הם יציגו פה את התכנית הכלכלית כדי להבין איך היא תעבוד, מה יהיה בה, מה המומחיות של פילת בנושא הזה או שהם הולכים להעסיק קבלני משנה לצורך הנושא. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

איזה קבלני משנה? 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

אנשים שהם מדריכים לנושא תכנון פיננסי, כי אם הם עושים את זה אז זה אומר שמישהו גזר קופון על תקציב ציבורי עוד פעם ואני חושב שזה יהיה חבל. תודה. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מה זה כל אלה שביקשו לדבר? אני מבין שעוגן קיבלה את המכרז, אז עוגן תדבר.

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

עוגן ופילת, כדאי שהם יתייחסו. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

בבקשה. מי זה רבנים לזכויות אדם? אתם גם בהלוואות האלה?

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

אני. אנחנו לא נותנים הלוואות, אנחנו בעצם מחוק נתוני אשראי מלווים את הנושא הזה. אנחנו פועלים עבור כל מי שחי בעוני בישראל ועוסקים בכל התחומים שמשפיעים על החיים שלהם. במסגרת הזאת אנחנו עסקנו כבר מתחילת הצעות החוק הראשוניות של חוק נתוני אשראי ואמרנו שיש קושי גדול, שיש אוכלוסייה שתינזק מאוד מהחוק הזה. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אוכלוסייה שתינזק? 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

לא מהקרן, מחוק נתוני אשראי. 

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

הקרן הוקמה בעקבות החוק. 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

הקרן הוקמה בעקבות זאת אלא שהתקבלה החלטה 2016, אם אינני טועה, ואנחנו היום מאוד - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

לא נתתי לך זכות דיבור, אבל לקחת את זה. 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

שאלת אותי. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

שאלתי מי את, רציתי לתת לעוגן, אבל אני רוצה להגיד לך, כבר דיברת, אני אגיד לך דבר מאוד פשוט, זה לא קשור מאיזה חוק נפגעים, אנחנו מדברים פה על מודרי אשראי באשר הם, לא קשור לחוק ספציפי. אנחנו מדברים על מודרי אשראי, כל מודר אשראי שיכול לקבל הלוואה ויאשרו לו אותה, אז הוא ייקח. מה זה משנה אם הוא נפגע מהחוק הזה או זה, או שהוא פתח עסק ואין לו מה לאכול. 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

לא, אדוני, אני רק אומרת כמה זמן אנחנו מלווים את זה וכמה אנחנו מברכים. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

זה לקח זמן, נכון. בואו נתעלם מהזמן ונדבר כרגע על זה שסוף סוף פתחו את זה. 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

אנחנו מאוד מאוד שמחים ומברכים. ברשות אדוני, ובכל זאת, אנחנו כמובן רוצים לשמוע אותם, אבל אם אפשר להוסיף כמה שאלות שאולי הם ישיבו לנו, לעוגן ולפילת. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אז רגע, תני לו לדבר ואז תשאלי. רוצה לפני שהם מדברים? 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

אבל אני מוכנה גם אחרי, בשמחה, רק עוד משפט, ברשות אדוני. בכנסת הקודמת אנחנו היינו בשנת שמיטה ובעצם קיווינו - - - 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

בשנת שמיטה לא נותנים הלוואות, שתדעי. 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

בשנת שמיטה יש כלל, משמיטים את החזר החובות.

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אז זה לא. עם כל הכבוד, אין דבר כזה. מאיפה את מביאה את זה? זה לא דין תורה פה. הגזמת עכשיו. 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

לא, אדוני, אנחנו סברנו שבכלכלה המודרנית הרעיון של קרן מודרי אשראי - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

כשסמוטריץ' יהיה ראש ממשלה או נשיא הוא יעשה את זה, אין בעיה. כי הוא אמר באיזה שהוא מקום שצריך דין תורה. 

 << אורח >> רן מלמד: << אורח >> 

נשיא בית המשפט העליון או נשיא המדינה? 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

לא, נשיא המדינה. 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

אבל אנחנו מברכים. אני אשמח לשאול שאלות בהמשך על כמה סוגיות מאוד מרכזיות שלדעתנו חשוב לתת את תשומת הלב. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

בסדר. קבוצת עוגן. תן הסבר קצר איך אתם הולכים לעשות את זה. 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

צוהריים טובים. הסבר קצר על קבוצת עוגן. קבוצת עוגן היא קבוצה פיננסית חברתית ללא מטרת רווח שכוללת מספר קרנות אשראי חברתיות שבאות לתת אשראי לאוכלוסיות שלא מקבלות אשראי במערכת הבנקאית או החוץ בנקאית. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

איך אתה מגדיר מודרי אשראי? 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

מודרי אשראי זה קבוצת אוכלוסייה בעלי ציון אשראי נמוך, בעשירון הנמוך ביותר של ציון האשראי. ציון האשראי הוא משהו כמו הפסיכומטרי, תלוי באיזה חברה, אם זה בין 300 ל-800. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אני בא לקבל הלוואה, אני בא אליך ואומר לך: יש לי בעיה של אשראי, איך אתה בודק? הוא יבוא אליך עם הניקוד? הוא לא יבוא אליך עם זה.

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

רק ברשותך תן לי להסביר ממש דקה אחת איך קבוצת עוגן וגם לענות לרן ואז אני אתן לך את כל הנתונים. לקבוצת עוגן יש תיק אשראי גדל והולך, כיום הוא סביב חצי מיליארד שקל, שליש ממנו ניתן ללא ריבית בכלל, למשקי בית בקשיים, ושני שליש ניתן עם ריבית לעסקים קטנים ומלכ"רים שלא נגישים ולא יכולים לקבל הלוואות ממקומות אחרים. 

חשוב לי פה להגיד לרן מלמד, באוגוסט 2020 החשב הכללי הגיש מכרז לבנקים, אף בנק לא ניגש. עוגן מחוברת למאגר נתוני אשראי של בנק ישראל ולכן כשאדם ייקח מאיתנו הלוואה, כשאותו מודר אשראי ייקח מאיתנו הלוואה והוא יחזיר אותה בצורה תקינה אז זה יבנה לו חזרה את דירוג האשראי, בדיוק כמו בנק, ולכן האפקט יהיה אפקט זהה לבנק. בנוסף לזה עוגן גם מחוברת לבנקאות הפתוחה, כמו כל הבנקים, מה שיאפשר לבנקים להסתכל על מה קורה לו בעוגן, לנו להסתכל מה קורה לו בבנקים, והאפקט אותו אפקט בדיוק. 

אנחנו ניתן את ההלוואות האלה ללא ריבית והעלות ללווה היא 5% דמי תפעול חד פעמיים, פעם אחת בזמן שהוא לוקח את ההלוואה. אגב, לפי תנאי המכרז זכינו גם ב-10%, אנחנו לא ניקח את זה מטעמים וולונטריים, אנחנו רק נגבה חצי ממה שסוכם במכרז. חשוב לי להגיד את זה ושזה יהיה כתוב בכל מקום. 

תיכף נדבר על התהליך, עכשיו לשאלתך. אדם מודר אשראי, אדם שעשה מספר טעויות פיננסיות בחייו ולכן חזרו לו צ'קים, הוא היה בחדלות פירעון, היו לו בעיות גבייה כאלה ואחרות ולכן דירוג האשראי שלו ירד למצב שאם מחר הוא הולך לבנק הוא לא יכול לקבל הלוואה מאף אחד. יש פה ביצה ותרנגולת, הוא לא יקבל הלוואה ולכן הוא לא יכול לשפר את דירוג האשראי שלו. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מי עושה לו את הניקוד? הרי בא בן אדם, הוא לא בא אליך עם הנתונים שלו, אתה עושה לו את הניקוד? 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

לא, יש שתי סוכנויות דירוג בישראל. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אז הוא יילך אליהם? 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

הוא לא צריך ללכת. לכל אדם, גם לך, אתה יכול לבדוק את זה, יש דירוג, לכל אזרח ישראלי יש דירוג. אנחנו לא עושים שום דבר כדי שיהיה דירוג. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

יש במערכת הבנקאית? 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

זה לא במערכת הבנקאית. יש שתי חברות, יש חברה שקוראים לה דן אנד ברדסטריט ויש חברה שקוראים לה BDI. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אז אתה נכנס למחשב שלהם, לאפליקציה שלהם, ושם מופיע לכל אדם ה דירוג שלו?

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

כן. אני מציע שהיושב ראש יבדוק לעצמו את הדירוג ותוכל לראות איך זה בנוי.

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

יותר טוב שאני לא אבדוק. איך אתה קובע כמה לתת הלוואה לבן אדם? 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

לא, יש שני מסלולים שהאדם עצמו בוחר. אדם שרוצה ליווי כלכלי של קבוצת פילת שהם הזכיין השני יכול לבקש עד 50,000 שקל, ואדם שלא רוצה ליווי כלכלי יכול לבקש עד 25,000 שקל. כמובן שאנחנו כגוף אשראי עושים לו חיתום וגם במקרים מסוימים נסרב לתת לו אשראי ולמה? כי לתת אשראי למודר אשראי שלא שיקם את עצמו זה יכול למוטט אותו ולדרדר אותו. 

לכן חשוב מאוד להגיד שאנחנו קודם כל נבדוק אם יש לאדם יכולות החזר. אם אין לו יכולות החזר והוא לא רוצה ליווי יכול להיות שנשלח אותו לליווי, נגיד לו לעשות ליווי ואז נשקול את הבקשה מחדש. יש פה נושא מאוד מאוד רגיש, איך אנחנו כמלכ"ר ואיך המדינה ואיך קבוצת פילת, כולנו ביחד - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

ומי משלם את הליווי? אתם משלמים את הליווי? אתה אומר שאתה שם לו יועץ ליווי, מי משלם את הליווי? 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

יש פה שני שלבים. גוף הליווי המרכזי הוא קבוצת פילת, שהם הזכיין השני והם מקבלים את התמורה במסגרת המכרז מהמדינה, הם תיכף ידברו, שהמדינה תקצבה לנו - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מי משלם את זה? 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

המדינה.

 << אורח >> נועה וידר: << אורח >> 

מתוך ה-50 מיליון שהוקצו לקרן חמישה מיליון לליווי. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

זאת אומרת הקרן משלמת את זה, לא האדם מההלוואה שהוא מקבל. 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

מבחינת האשראי קרן האשראי לבד היא קרן של 90 מיליון שקל, מתוכה 45 מיליון שקל זה כסף אוצרי ועוד 45 מיליון שקל זה כסף שעוגן הקצתה לנושא מתוך כספים פילנתרופיים שהיא מגייסת, ולכן אנחנו יכולים לעשות את זה גם ללא ריבית.

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

יפה. ההלוואות זה בלי ריבית? 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

הלוואות ללא ריבית עם דמי הקמת הלוואה חד פעמיים של 5% כדי לממן את התפעול של הקרן. אנחנו במכרז זכינו על 10% והחלטנו החלטה פנימית שלנו שאנחנו לא זקוקים לאותם 10% כרגע, נתחיל לגבות 5%, אנחנו מקווים שזה יכסה לנו את ההוצאות. אם זה לא יכסה לנו את ההוצאות תמיד נוכל לעלות עד תקרה של 10% שזכינו במכרז. זה לא 10% ריבית, חשוב להגיד, זה הלוואה לחמש שנים עם 5% חד פעמיים פעם אחת. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

הבנתי, כבר עשיתי בראש חישוב כמה הוא משלם יחסית. 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

זה משתווה לריבית של פחות מ-2% בשנה, החד פעמי הזה. ואגב זה לא צמוד. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מי זה מקבוצת פילת? איזה ליווי אתם עושים? 

 << אורח >> עדי בומש: << אורח >> 

צוהריים טובים. אחת, חשוב להגיד גם לרן מלמד, יש לנו שני דברים שאנחנו עושים בצורה של פורטה, אחד זה בית הספר הכי גדול להכשרת יועצים ומאמנים לכלכלת משפחה, זאת אומרת אין לנו ספק תחתינו בתהליך, אנחנו אלה שעושים את התהליך ויש לנו את היועצים, אנחנו נמצאים כבר מעל עשר שנים ויש לנו יועצים שאנחנו מכשירים כמעט אחת לחודש וחצי. צריך להגיד, התעודה היא גם שלנו וגם בשותפות עם בר אילן והתעודה הזאת כמובן מוכרת על ידי האיגוד של יועצים ומאמנים לכלכלת משפחה. זה ראשית.

שנית, התהליך הוא תהליך אחוד ביחד עם עוגן. הכוונה שלנו זה לקחת את כל המשפחות שפונות לתהליך כלכלי ולמעשה להכיר אותם, לעשות להם אבחון ראשוני, לעשות להם שיקוף משפחתי שכולל גם את השווי המשפחתי, זה אומר כל הנכסים פחות התחייבויות, גם את המאזן החודשי, את ההכנסות פחות ההוצאות, ולמעשה להבין מה התרחישים העתידיים למשפחה, האם נולד להם ילד, ילד בן 18 שיוצא, פרישה. כל תהליך מתוכנן לשנה-שנתיים הקרובות בתוך התהליך ובהתאם את הצורך להלוואה. אנחנו נדייק את ההלוואה בהתאם למה שתעלה הדרישה, נבין שהמשפחה, לאחר קבלת ההלוואה וההחזר החודשי המתוכנן, עוד פעם ללא ריבית, יכולה לעמוד בהחזר ההלוואה ולמעשה אנחנו עושים ריכוז הלוואות בצורה מסודרת. 

לאחר התהליך הזה מסירת התיק הכלכלי, אנחנו בתהליך משולב עם עוגן, אנחנו מוסרים את זה חזרה לעוגן לטובת חיתום, קבלת ההלוואה והמשפחה חוזרת אלינו עוד פעם חזרה לפילת על מנת לבדוק שהם עושים בקרה ומעקב, הם עושים על פי עץ ההחלטות שאנחנו הגדרנו איך הם עושים את ההלוואות, לפי הריביות ולפי הצורך המשפחתי, מחזירים את ההלוואות, נקרא לזה הרעות, ומקבלים את ההלוואה הטובה של עוגן ואנחנו מוודאים שגם ההחזר החודשי קורה בתוך התהליך. חשוב להבין שגם תוך שלושה-ארבעה חודשים, שזו גם הכוונה, גם דירוג האשראי שלהם מתחיל לעלות כמשפחה בתוך התהליך. 

אני רוצה גם להגיד בהזדמנות הזאת, אחת, לשותפות האסטרטגית עם עוגן תודה רבה, וכמובן למשרד האוצר שבחר בתהליך הזה, אני חושב שהוא תהליך משמעותי מאוד. אני באמת מאמין שכל משפחה במדינת ישראל צריכה לעבור תהליך כלכלי. התכנית שלנו, הכוונה שלנו, זה שכל מי שיפנה לתהליך הזה נציע לו תהליך כלכלי, בין 25 ל-50 המחויבים, עד 25. בסוף אין באמת הבדל אם משפחה מבקשת 24,000 או 26,000 שקלים ולכן אנחנו כן נציע את התהליך הזה. מעל 25,000 הם יהיו מחויבים לתהליך כלכלי, מתחת זו תהיה החלטה משפחתית. אנחנו נסביר את הצורך, בסוף זו תהיה החלטה שלהם. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

מה זה מעל, ההלוואות זה עד 25,000. 

 << אורח >> עדי בומש: << אורח >> 

בין 25 ל-50. יש פה שני מסלולים, עד 25,000 זה הלוואה לכל מטרה ובין 25 ל-50 הלוואה לשיקום כלכלי שמחויבת בתהליך כלכלי. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

הבנתי. מה רצית לשאול אותם, גברתי? אני מקווה שלא הרבה שאלות.

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

יש לי כמה שאלות. שאלה ראשונה, אחד הרכיבים המשמעותיים בדיונים שהיו, שאנחנו מתכתבים עם השוק האפור ושבעצם חלק מהאלמנט פה זה התמודדות עם השוק האפור כחלופה משמעותית לציבור. אז כמובן שצריך להיות יותר כסף כדי שזה יהיה חלופה משמעותית בשוק, אבל גם בטווח הקיים אני רציתי לשאול אם מי שכבר יש לו חוב, כבר יש לו הלוואות בשוק האפור, יוכל לקבל הלוואה פה בקרן. זאת שאלה ראשונה והכי חשובה בעיניי.

שאלה שנייה, שנוגעת לעבודה שלהם עם הרווחה, אם באמת נוצרה הסדרה מסודרת של עבודה עם הרווחה גם להיעזר במי שלמשל אצלם בתהליכים של עוצמה או נושמים לרווחה, גם מסלול שיווק דרך הרווחה וקבלת פניות דרך הרווחה והפניה חזרה לרווחה, כי אני מתארת לעצמי שפילת מן הסתם מוגבלים בטווח. אז כל השאלה של הממשק שלכם עם הרווחה, שזה גם דבר שדיברנו לכל אורך התהליך שהוא נורא נורא חשוב. 

שאלה שלישית, לגבי המגזר הערבי, אם אתם עושים שיווק בערבית, טפסים בערבית ואם יש לכם תכנית סדורה כדי בעצם להגיע גם לקהל הזה. תודה. 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

ראשית, אנחנו פועלים מתוקף כללים מאוד מאוד מתוחמים של מכרז ממשלתי ואין התייחסות לאנשים בעלי חוב בכלל, בטח לא חוב לשוק האפור או לא לשוק האפור. ברור שיגיעו אלינו אנשים במצבים שונים, לעוגן יש תכנית נוספת בשיתוף קרן התובענות הייצוגיות של משרד המשפטים שבמסגרתה הקצינו 53 מיליון שקל לשיקום בעלי חוב בהוצאה לפועל. אז אנחנו כן מטפלים בזה ישירות בתחום הזה. 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

אני רוצה לשאול על השוק האפור, כי זו המטרה. 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

הנושא של שוק אפור הוא מאוד מאוד רגיש ובעייתי וכל מקרה לגופו, כי לפעמים ברגע שהשוק האפור יודע שאתה קיים - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

יש מודרי אשראי, הם בודקים את זה, הם לא בודקים שוק אפור או לא שוק אפור. 

<< אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

זה לא יחסום או זה כן יחסום? אדם שאומר לכם שיש לו חוב בשוק האפור עדיין יוכל לקבל אצלכם הלוואה? 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

קודם כל כן, אין לנו כלל שאומר שאנחנו לא ניתן הלוואה למישהו שהוא בשוק האפור, אבל יש לנו כלל, זה כלל גם אגב מוסרי ואתי, אנחנו לא ניתן הלוואה לאדם שההלוואה הזאת תסבך אותו עוד. חשוב מאוד להגיד את זה גם פה ולפרוטוקול, זאת אומרת אנחנו נראה בחיתום עומק מאוד מיוחד שאנחנו עושים, חיתום עומק שהוא הרבה מעבר לחיתום רגיל של הלוואה שלאדם הזה אין יכולות החזר ולא יהיו לו ואין שום יכולת לשקם אותו כרגע על ידי הלוואה. זה אדם שצריך מענק, הוא צריך סיוע אחר שהוא לא הלוואה, לאנשים כאלה מסוכן לתת הלוואה. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

אבל אם אתה נותן הלוואה כדי לסגור משהו בהוצאה לפועל, אז עדיף במקום לתת את ההלוואה ישירות לצלצל לעורכי הדין של ההוצאה לפועל ולהפחית את הסכום. ברגע שאתה בא במסגרת עמותה וקרן שעוזרת לאדם אז אתה אומר לעורך דין, החוב שלך הוא 5,000 שקל, אנחנו מבקשים לשלם 2,500 ולסגור את החוב. זאת אומרת אתם צריכים לעשות תהליך שממנף את ההלוואה שלכם במקרה של הוצאה לפועל. אני לא רוצה להגיד לכם איך לעבוד, אבל נראה לי שזה הדבר הכי טוב. 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

זו באמת גם מהות התכנית שיש לנו כבר שעובדת, היא כבר עובדת חודשיים עם קרן התובענות במשרד המשפטים, היא בדיוק כזאת שכוללת הסדרי חוב ותספורות. 

 << אורח >> נורית ויסברג נקאש: << אורח >> 

אני אגיד גם, כבודו, אנחנו עם רשות הגבייה והאכיפה מקיימים מהלכים צמודים למקבלי השירות שלנו לסגירת חובות מול רשות הגבייה והאכיפה.

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

כן, אבל זה לא הכול ברשות הזאת. יש הוצאה לפועל רגיל, לאו דווקא באכיפה והגבייה. 

 << אורח >> נורית ויסברג נקאש: << אורח >> 

בוודאי, אבל אנחנו בהחלט בכל פעם שאנחנו נתקלים בכל מיני תהליכים שלנו עם משפחות, אנחנו מנהלים ומסייעים למשפחות האלה לקיים משא ומתן די אגרסיבי עם בעלי החוב. 

 << אורח >> בקי קשת: << אורח >> 

הם עוד לא סיימו לענות. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

הם לא צריכים לענות על השאלה של הרווחה, ברור שאם יש לאדם בעיות שהוא יכול להביא אישור מהרווחה על בעיות הוא מביא אותו, לא צריכים על זה תשובה בכלל, לדעתי. יש תהליכים, הם עושים את התהליך הזה. 

 << אורח >> שגיא בלשה: << אורח >> 

לגבי המגזר הערבי, לעוגן יש מחלקה שלמה למגזר הערבי, דוברת ערבית, אנחנו כרגע בתהליכי גיוס של מלווי משפחות בערבית ומענה טלפוני דובר ערבית, בהחלט יהיה לזה מענה. 37% מהאוכלוסייה הזאת, מאוכלוסיית החייבים לפחות, אני לא יודע אם מודרי אשראי, הם באמת מהחברה הערבית ויש בזה צורך. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

יאיר שרגא, את מי אתה מייצג? 

 << אורח >> שרגא יאיר זלושינסקי: << אורח >> 

בצלמו, זה ארגון זכויות אדם ברוח יהודית. אנחנו מטפלים בהמון דברים. עכשיו נסגר תיק שטיפלנו בו של זוג שנפגע ממכת"זית, אבל פונים אלינו בהמון נושאים, הנגשנו את מערת המכפלה, אבל בגלל שיש לנו פניות ציבור אז פנו אלינו גם בנושא הזה ובאמת כשלא היה לנו את ה - - -

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

שמעת את הדיון, אתה יכול לענות להם. יש לך איזה משהו שקשור לקרן שאתה רוצה להגיד? 

 << אורח >> שרגא יאיר זלושינסקי: << אורח >> 

לא, אנחנו רק מברכים על הקמת הקרן כי זה דבר כל כך חשוב, גם נתקלנו במקרים שהסתבכו עם השוק האפור, אנחנו מקווים שזה יפחית את המקרים האלה. 

 << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> 

השוק האפור, אין בעיה, הבעיה בשוק האפור שאתה יכול לתת כסף וזה לא עוזר לכלום. אם הכסף שנותנים בהלוואה סוגר את הבעיה לדעתי כן, אם זה לא סוגר שום בעיה, רק פותר בעיה זמנית והוא לא יוצא מהשוק האפור אז אני לא יודע מה ההלוואה הזאת יכולה לעזור. 

אבל אני רוצה רק להגיד, קודם כל אני מודה לכל מי שעסק בזה לאורך השנים, זה רעיון מבורך וצריך לראות איך הוא עובד כמובן ואחרי שנראה איך עובד לדעתי אפשר להגדיל, כי בטוח שהסכום הזה לא יספיק לדרישות, אין על זה ויכוח. 

אז אני מודה לכולם, גם לאוצר על זה שהקימו את הקרן, מי שזכה, לפי מה שאני שומע, הם כבר בעניין הזה בלי קשר, וגם הכפילו את הסכום כמעט, אז אני מודה לכולם. 

אני רק רוצה להוציא הודעה לתקשורת שקשורה, שר התקשורת שמע לעצתנו והוא מתקן את הנושא של רשות הדואר, את הרישיון באופן כזה שעל מנת לסגור סניף בנק דואר יצטרכו את האישור של המשרד ושלו. אז אני מודה לו קודם כל שהוא נענה לבקשה ושהוא עשה את הדבר הזה וכל הכבוד לו. 

סיימנו. תודה רבה, הישיבה נעולה. 


 << סיום >> הישיבה ננעלה בשעה 13:35. << סיום >>