äîèä ìîòï àøõ éùøàì äîèä ìîòï àøõ éùøàì àáéòã 2015-12-01Knesset המטה למען ארץ ישראל ע"ר 0352524 - 58 טל': 8112099 - 04 רח' דישראלי 36 פקס: 8243490 - 04 חיפה 34334 אימייל: info@mateh.org בס"ד יט כסלו התשע"ו 1.12.15 מבלי לפגוע בזכויות לכב' יו"ר ועדת חוקה חוק ומשפט חברי ועדת חוקה חוק ומשפט הכנסת ירושלים הנדון: החוק להסדרת הריבית מקסימלית המותרת לבנקים המחלקה המשפטית של המטה למען ארץ ישראל מייצגת, מזה כ – 15 שנה, חייבים בהליכי גביה מינהלית והוצל"פ. ועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת מנהלת בימים אלה דיונים בנוגע לחקיקה שתסדיר, בין השאר, את הריבית המקסימלית על הלוואות מבנקים. עפ"י ההצעה העומדת לדיון, יורשו הבנקים ושאר המלווים לגבות ריבית מקסימלית של 20%. נדהמנו ונחרדנו לראות כי לא היה בין הדוברים בדיונים שניהלת כל גוף ציבורי המייצג חייבים בהליכי גביה, שהם הנפגעים העיקריים מריביות הנשך הנגבות במשק, ודווקא עליהם אמור היה החוק להגן. מכאן שאין בפני ועדת חוקה חוק ומשפט כל גוף אשר יוכל להסביר לה את המשמעות של הריבית הרצחנית המוצעת בחוק על הציבור ככלל, ועל החייבים, בפרט. מבחינה כלכלית, אין עסק או פעילות פיננסית כלשהי של כל אדם, שיכולה לעמוד בהלוואות בריבית מעל 8% – 10% ועל כן זו ריבית נשך. חייב להתקיים יחס סביר בין התשואה שאדם יכול לקבל על כספו לבין הריבית שהוא יכול לשלם. כאשר הריבית שניתן לקבל כיום ללא סיכון קרובה לאפס, ועם סיכון בינוני – גבוה כ – 4%, אין כל פעילות פיננסית שיכולה להצדיק ריבית גבוהה מ – 10% ואיש עם הבנה כלכלית בסיסית לא יקח הלוואה בריבית כזו. הריבית המקסימלית שייכת לתחום אחר לחלוטין. ריבית זו נגבית, ברוב המקרים ככולם, כריבית חדלות פירעון, כאשר הלווה אינו יכול לעמוד בתנאי ההלוואה. בנקים ומלווים אחרים מציעים הלוואות בריביות נמוכות, וכך הם מפתים את הלווים. כאשר הלווה חותם על חוזה, הם מכניסים באותיות הקטנות כי במידה והוא לא יעמוד בתנאי ההלוואה, הוא ישלם ריבית מקסימלית, ללא פירוט. לא רק שהלווה אינו מסוגל להעריך כלכלית את משמעות הסעיף, הוא אינו סבור שזה נוגע לו, כי כאשר הוא נוטל את ההלוואה, הוא בוודאי מאמין שיוכל לעמוד בה. לא קיימת כל "תחרות" בעניין ריביות חדלות הפירעון. על אלה צריך המחוקק להגן. זוהי מלכודת הפתאים של הבנקים, שהשלכותיה הן דרקוניות על הציבור, על הבנקים, על המשק ועל המדינה. אפרט: הציבור: דני הוא הנדסאי שעובד ומרויח נטו שכר (ממוצע במשק) של 9,000 ₪. דני לקח הלוואה מבנק של 100 אלף ₪ לחתן ילד, ל – 10 שנים בריבית 5%. התשלום החודשי כ- 1,000 ₪. אין לו כל בעיה לעמוד בו. ואולם, דני חלה, או נפצע, או איבד את עבודתו. הוא אינו יכול לשלם את ההלוואה. אחרי פיגור של כמה תשלומים, הבנק מעמיד את מלוא היתרה לפירעון בריבית המקסימלית. נניח שהריבית המקסימלית תהיה 20%. בתוך 5 שנים יתרת ההלוואה תהיה 250 אלף ₪. עפ"י תקנות ההוצל"פ התשלום המינימלי הוא 3% לחודש קרי: 7500 ₪ לחודש. ברור שדני לא יוכל לעמוד בכך. אחרי 10 שנים, יתרת ההלוואה תצמח ל – 650 אלף ₪, והתשלום המינימלי לכ – 20 אלף ₪ לחודש. דני בחיים לא יוכל להשיב את ההלוואה. הוא הפך, בעגה המשפטית, ל"לקוח מוגבל מיוחד". מבחינה כלכלית "עני חשוב כמת". דני אינו יכול להחזיק חשבון בנק, כרטיס אשראי, רישיון נהיגה, לפתוח עסק או לצאת מהארץ. למעשה, הדרך היחידה שדני יוכל לשרוד היא "לעבוד בשחור" - עבודות מזדמנות בהם משולם לו שכר נמוך במזומן. הבנקים: הבנקים לא יגבו מדני 20% ריבית, גם לא 10%, לא 5% ואפילו לא 1% ריבית. הם גם לא יגבו מדני את קרן החוב. חדלות פירעון היא מחלה מידבקת. הבנקים לא יוכלו לגבות מדני גם את יתרת ההלוואות, יתרות החובה, או יתרות כרטיסי האשראי שלו. הם גם לא יוכלו לגבות מדני כ – 1,000 ₪ בשנה עמלות שמשלם להם בממוצע כל אזרח ישראלי בוגר. מבחינה בנקאית, דני מת. באמצעות ההוצל"פ הבנקים מצליחים לגבות מחדלי פירעון 3% - 4% מהחובות. המשק: כיום יש למעלה מ – 300,000 חייבים מוגבלים בישראל. אם כל אחד מהם מייצר כלכלה שחורה בממוצע של 5,000 ₪ לחודש (וזוהי הערכה מינימלית), מדובר במחזור של 18 מיליארד ₪ בשנה. חלק לא מבוטל מהכלכלה השחורה הזו מזין את עולם הפשע, שמצידו גובה ריביות אף נמוכות יותר מזו המוצעת לאישור הכנסת... המדינה: דני ואזרחים כמותו היו משלמים למדינה מיסים בגובה של לפחות כ – 3000 ₪ לחודש, או כ – 11 מיליארד ₪ לשנה לכל ציבור החייבים המוגבלים. עכשיו הם לא ישלמו עוד את המיסים הללו אלא ההיפך – המדינה תשלם להם קיצבאות סיוע של אלפי ₪ לחודש. אם דני יתגרש (כמו שקורה פעמים רבות בחייבים חדלי פירעון) כל משפחתו תיפול למעמסה על שירותי הרווחה, וגובה הסיוע מהמדינה יוכפל או יושלש. לסיכום: אם הכנסת תאשר בחוק, לבנקים, לגבות ריבית מקסימום של 20% היא תגרום הפסדי ענק לכולם – לציבור, לבנקים למשק ולמדינה. כל ריבית חובה העולה על 5% - 6% יותר מריבית הזכות שניתן לקבל מהבנקים, היא ריבית נשך דרקונית שרק תגרום נזקים לציבור, למדינה ולבנקים, תגדיל את הכלכלה השחורה ותממן את עולם הפשע. בכבוד רב, [pic] עו"ד אביעד ויסולי, יו"ר העמותה העתקים: שרת המשפטים שר האוצר נגידת בנק ישראל -----------------------[pic] [pic] [pic] בס"ד"ד