פרוטוקול של ישיבת ועדה הכנסת העשרים-וחמש הכנסת 9 ועדת הכלכלה 17/07/2025 מושב שלישי פרוטוקול מס' 742 מישיבת ועדת הכלכלה יום חמישי, כ"א בתמוז התשפ"ה (17 ביולי 2025), שעה 11:30 סדר היום: << הצח >> הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - ריבית על יתרת זכות), התשפ"ג-2023, של ח"כ ינון אזולאי << הצח >> נכחו: חברי הוועדה: דוד ביטן – היו"ר אלון שוסטר חברי הכנסת: ינון אזולאי ולדימיר בליאק מוזמנים: אוהד מרדכי – רפרנט פיננסים, אגף תקציבים, משרד האוצר עינת גרינפלד – קשרי ממשל, בנק ישראל איתן מדמון מנכ"ל, איגוד הבנקים, המפקח על הבנקים טיבי רבינוביץ – מנהל קשרי חוץ, איגוד הבנקים, המפקח על הבנקים גלי כספרי – מנהלת המחקר, איגוד הבנקים, המפקח על הבנקים עינת יוסוב – עו"ד, איגוד הבנקים, המפקח על הבנקים בני פרץ – פעיל חברתי, פנתרים חברתיים ייעוץ משפטי: איתי עצמון אביגל כספי מנהלת הוועדה: ד"ר עידית חנוכה רישום פרלמנטרי: דניאלה קאולי, איטייפ רשימת הנוכחים על תואריהם מבוססת על המידע שהוזן במערכת המוזמנים הממוחשבת. ייתכנו אי-דיוקים והשמטות. << נושא >> הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - ריבית על יתרת זכות), התשפ"ג-2023, פ/1446/25 << נושא >> << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון - ריבית על יתרת זכות), התשפ"ג-2023 של חברי הכנסת ינון אזולאי, אחמד טיבי, מיכאל מרדכי ביטון. כן אזולאי, השארנו אותך לנהל משא ומתן ומה התוצאות? << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> שלום כבוד היושב-ראש, זו לא הזירה היחידה שאני מנהל בה משא ומתן - - - ישבתי גם עם המפקח על הבנקים בעצמו, - - -, באמת מפקח מקצועי שעושה דברים טובים ולצערי משהו חדש לא יצא מזה, יכולים גם להעיד חלק מהיושבים פה שהיו שם. הוא הסביר לי את המתווה שיש היום - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> מה המחלוקת? << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> דיברו על המתווה שיש היום, על השלושה מיליארדים, הציגו לי נתונים של מה עשו עד היום. אני ביקשתי דבר אחד. אמרתי, יש את השלושה מיליארדים, אין משהו שמחייב, אותם. עכשיו, בתוך שלושת המיליארדים - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> לא, אבל אמרנו שנקבל מהם התחייבות חתומה. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> אין. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> לא, חלק מהתנאים יהיה התחייבות חתומה. מה זה לא מחייב? ברגע שהם חותמים על התחייבות זה מחייב. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> כן. דיברנו להבין מה קורה מתוך שלושת המיליארדים. שלושה המיליארדים האלה ייגמרו בתוך שנה ותשעה חודשים. הרי הם חילקו, חלק מהדברים הלך גם לנושא של ריבית על העו"ש, גם על הפיקדונות, גם על ההלוואות, כל מיני דברים שהם חילקו, ביקשו מהבנקים שהם יעשו על פי מה שהבנקים רוצים שזה מחייב את הבנקים אוטומטית, לא צריך בשביל זה התחייבות שלהם, זה מחייב את הבנקים. הם אמרו שמעבר לכך הם לא יכולים לעשות כלום. ישבתי גם עם טיבי מאיגוד הבנקים. איתן ברוך הבא, ברוך שובך - - - והוא ייצג את כל הבנקים הגדולים נאמנה - - - גם לאומי היום חזר לשם - - ביקשתי דבר אחד מהבנקים, את הריבית על העו"ש. הייתה איזו הצעה ריבית על העו"ש וגם זה בתוך המסגרת או שיהיה ריבית מקוזזת, כלומר שאם אדם ביתרת חובה ואדם ביתרת זכות - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> אני רוצה להבין, הבעיה היא תקופת הזמן? תסבירו לי. מה הזמן שקבוע למתווה של שלושה מיליארדים? << דובר >> רויטל קיסר-סטויה: << דובר >> טלי קיסר-סטויה, סגנית המפקח. שנתיים. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> ובינתיים כמה זמן עבר? << דובר >> רויטל קיסר-סטויה: << דובר >> רביע. אני שמה בצד את השיח שלך עם האיגוד כמובן. שנתיים עבר רביע, נתנו ארבעה סלים. אחד מהסלים זה ריבית על העו"ש, יש סל של אשראי, סל של משכנתאות, של פיקדונות, כל הסלים בנטל. חלק מהסלים שאתה דיברת כבוד היושב-ראש, וכמובן כמו שאמרת חבר כנסת ינון אזולאי, נפגשנו, הצגנו את הכול, השבנו למה המתווה בסופו של יום יש התחייבות של המערכת הבנקאית מולנו ומול והציבור. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> בסדר אבל למה רק שנתיים? << דובר >> רויטל קיסר-סטויה: << דובר >> במתווה שיצאנו איתו היו שלושה מיליארדים לשנתיים - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> כן, אתם יצאתם אבל בגדול מה? לשלם ריבית על יתרת זכות בעו"ש, למה זה מוגבל בזמן בכלל? << דובר >> רויטל קיסר-סטויה: << דובר >> המתווה כולו חבר כנסת ביטן - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> המתווה הבנתי, אבל למה זה, אני חושב שזה לא צריך בכלל להיות מוגבל בזמן. זה צריך להיות לכל החיים, אבל אם אתם רוצים להגביל בזמן, תנו לנו יותר זמן. מה הבעיה עם זה? אני לא מבין. << דובר >> רויטל קיסר-סטויה: << דובר >> חוק כחוק - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> אני אל אמרתי שאני לא אחוקק את החוק, אם הבנקים יחתמו לי על נייר חתום יחד עם בנק ישראל שהוא חלק מהעניין, אני לא חייב. אבל למה אתם צריכים להגביל את הנושא הזה, בכלל לא צריך להגביל, אבל אם מגבילים, תנו לנו יותר זמן. מה הבעיה? אני לא מבין. מה, זמן זה הוויכוח? << דובר >> רויטל קיסר-סטויה: << דובר >> כבוד היושב-ראש אני לא חושבת שאנחנו בוויכוח. קודם כול הייתה פגישה טובה. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> כן אבל אני רוצה לסיים את העניין הזה. << דובר >> רויטל קיסר-סטויה: << דובר >> אנחנו גם. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> גם אם מתווכחים אפשר בסוף אווירה טובה. מבינים ולא מסכימים. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> אז מה הוויכוח? << דובר >> רויטל קיסר-סטויה: << דובר >> אני לא חושבת שיש ויכוח. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> לא, טיבי כל הזמן אומר לי, "הארכנו את זה בשלושה חודשים". טיבי, שמע טוב, אני לא באתי לאיים עליכם כי אני לא רוצה לחוקק את החוק, אתם אומרים לי תקדים עולמי, אני הולך איתכם. לא עושה מזה רעש. אבל אם הוויכוח הזה באמת רק על כמה חודשים, אתם לא צריכים להתווכח על זה הבנקים. באמת. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> המתווה הוא שנתיים, הצעתי להם שרק על הריבית על העו"ש יעשו את זה לשלוש שנים. סביר או לא? << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> כתב לי המפקח על הבנקים שהצעת החוק הזו אם תבוא, תעזור לעשירים. אז אמרתי לו שלא, מכיוון שלעשירים יש פיקדונות גדולים כאלה ואחרים והם יכולים תמיד לעשות את החישובים שלהם, להעביר את זה למניות וכדומה. הם לא הבעיה שלי. הבעיה שלי היא דווקא עם אלה שידם אינה משגת ויש להם יתרת זכות בעו"ש בתחילת החודש והיא נגמרת עד סוף החודש. והם צריכים כסף זמין, הם לא יכולים להשקיע אותו כי הם צריכים להשתמש בו. ולכן אני לא מסכים איתו בעניין הזה - - - אם תהיה הצעת חוק היא לא תעזור לעשירים. נדאג להגביל אותה איפה שצריך. לכן אני לא מקבל את הטיעון שלו. - - - אני מבקש כך, להעביר את זה קריאה ראשונה בשבילי זה בדיוק רבע שעה ואנחנו גומרים עם זה. אני אתן לכם עוד כמה ימים - - - << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> לא, אבל טכנית אני לא יכול - - - יש לי הצעה. אתה ואני יודעים שיש מילה בכנסת מילה שלי וזה אצלך גם בידיים, כל מה שתגיד להם. אני מציע שאתה תעביר את זה קריאה ראשונה פה, אתה רשאי להעלות את זה מתי שאתה רוצה בוועדה. אם הם יעמדו במילה שלהם – כי אחרת ביום שני בשעה 12:00 כבר אי אפשר לעבוד בוועדות, יש ניקוי שולחן ביום שני - - - אני רק אומר לכם עכשיו כי זה תוך כדי. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> לכן בשבוע הבא כל מה שקבענו לא תופס. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> לכן בוא תעביר את זה בקריאה ראשונה ותגיד להם עד יום ראשון להביא לך. אם הם מביאים לך והכול בסדר, לא מעלים את זה. זה בידיים שלך, לא שלי. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> איזה ניקוי שולחן? הרי אין שולחן בכלל. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> יש שולחן, דוד. - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> טוב, רבותיי, אני דווקא רוצה לנצל את העניין כדי שיהיה הסכם. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> רק כך יהיה לך הסכם. זה בידיים שלך, לא שלי. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> אין בעיה. יום ראשון ב-08:30 ננהל פה את הישיבה הזו. << דובר >> ד"ר עידית חנוכה: << דובר >> אתה לא נמצא פה. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> יום ראשון אני לא יכול - - - << דובר >> ד"ר עידית חנוכה: << דובר >> הרגע הזזתי את כל הלו"ז של יום ראשון - - - אין איפה להוסיף שם עוד ישיבה, אני מתנצלת. אפשר לצאת להפסקה, לחזור - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> טוב, באמת הגזמתם הפעם עם ניקוי השולחן הזה, אין מועדים לישיבות. לא יודע מה הולך פה - - - << דובר >> ולדימיר בליאק (יש עתיד): << דובר >> איזה ניקוי שולחן? אין שום ניקוי. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> יש שולחן, יש חוקים שצריך לנקות, הכול בסדר. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> מה, עשרה חוקים שמונחים שם? שום דבר - - - << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> זה ניקוי השולחן. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> מה? שיעבירו את העשרה חוקים האלה? אתה יודע שזה לא יקרה. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> אף פעם לא עובר הכול. מה, אני צריך ללמד אותך? - - - << דובר >> בני פרץ: << דובר >> אדוני היושב-ראש, מה הריבית שאתה רוצה לתת לנו? מה הריבית שאתה רוצה לתת על היתרות? כמה ריבית לעומת מה שהם לוקחים? << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> תכף נגיע לזה. << דובר >> בני פרץ: << דובר >> לא, אם אני מקבל על 20,000 שקל ו-30,000 שקל בשלושה חודשים 20 אגורות, ולוקחים לי מזה מס חמש אגורות אז בוא תגיד לי על יתרת חובה כמה הם לוקחים? כסף נזיל, לא שלי של קופת ועד. << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> אני מסכים איתך. אבל צריך קודם כול לשים רגל בדלת. << דובר >> בני פרץ: << דובר >> בשביל זה אני מלמד כי המדינה הגבילה אזרחים, קנייה, באיקס כסף כאילו כולם גנבים - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> טוב רבותי - - - רגע בני - - - רבותיי נצא להפסקה, אני מבקש מטיבי, אני בעד המתווה. תאריכו רק לגבי ריבית העו"ש, תאריכו בשנה, מכתב התחייבות של הבנקים ולא נצטרך את החוק הזה - - - אם לא, אפשר להעביר את זה לקריאה ראשונה. בגלל לוחות הזמנים אני לא רציתי - - - אני אתן רוויזיה, אם אין הסכם, כי אני ארצה לראות את המסמכים חתומים הפעם. << דובר >> טיבי רבינוביץ': << דובר >> אדוני היושב ראש, אין סיבה לאשר את החוק בקריאה ראשונה. הייתה הידברות - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> לא הייתה, לא הגעתם להסכם. << דובר >> טיבי רבינוביץ': << דובר >> הייתה גם נכונות של הבנקים, כמובן כל אחד בנפרד, להביא את ההתחייבות. ההתחייבות בעינה - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> לא, לא, טיבי תקשיב, אתם יודעם מה דיברתם איתי. אתם יודעים מה? לא שנה, כדי שלא יהיה מה שאזולאי רוצה - - - רגע, נעשה את זה תוספת של שמונה חודשים, מצידי רק לגבי ריבית העו"ש, ומצידי תגבילו את זה לסכומים הנמוכים. אני לא מחפש פה לעזור לעשירים ולאמידים. הם יודעים להשקיע את הכסף ולא צריכים לא את הבנק ולא אותי - - - << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> מצידי תיקחו מהם ותיתנו לעניים גם. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> אז אנחנו נצא חצי שעה הפסקה אני מקווה תסגרו את העניין זה בידיים שלכם ואזולאי תלך לקראתם בבקשה. << הפסקה >> (הישיבה נפסקה בשעה 11:42 ונתחדשה בשעה 12:10.) << הפסקה >> << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> אני פותח שוב את הישיבה. בבקשה. << דובר >> טיבי רבינוביץ': << דובר >> ואני מציג את המצב שלי ומתאר לעצמי שיש עוד אלפים כמוני. כל חודש מקבלים בתחילת החודש את הפנסיה שלהם ואת הביטוח לאומי ואת קצבת הנכות ואחרי כן באים עם כרטיסי אשראי וכל מיני דברים אחרים, יוצא שלפחות מדי חודש, חצי מהחודש הוא ביתרת זכות. והרעיון הוא, ואני לא היחיד התומך בו, שבניגוד להיום שעל יתרת זכות מקבלים ריבית מינימלית ועל משיכת יתר - - - << דובר >> ינון אזולאי (ש"ס): << דובר >> היום אתה לא מקבל בכלל. << דובר >> טיבי רבינוביץ': << דובר >> בחשבון בנק שלי כן - - - כשזה ביתרת חובה הבנק מחייב גם עמלות - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> רגיל, מה ההבדל מה? אז יש לנו פגרה, אני צריך לסיים את העניינים, עם כל הכבוד. מה יום אחד בכנסת לא יכולים לעבוד עד מאוחר יותר? מה זה? - - - מי שרוצה שיבוא - - - << דובר >> טיבי רבינוביץ': << דובר >> הרעיון שלי הוא שאת אותה ריבית שהבנקים גובים על יתרת חוב שיזכו על יתרת זכות. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> טוב בסדר אתה חוזר על הדברים שכבר דיברו עליהם. בסדר. הפסקה. << הפסקה >> (הישיבה נפסקה בשעה 12:15 ונתחדשה בשעה 12:20.) << הפסקה >> << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> טוב רבותיי, אני פותח את הישיבה שוב. בינתיים היום לא אצביע ולא אעביר את החוק אבל אם אני אעביר את החוק זה לא יהיה כפי שכתוב פה. אנחנו לא נותנים סמכות לבנק ישראל לקבוע. אני פשוט אכתוב את הדברים "ברחל בתך הקטנה". אני לא רוצה להגיע לזה, כי אתם אומרים לי שזה תקדים, אני יכול להפוך את זה לתקדים עוד יותר גדול, כי לאנשים מגיע על היתרות שלהם. אף אחד לא עושה טובה לא לי ולא לאף אחד. אבל אני אל רוצה להתעקש על זה לאור המלצת המפקח על הבנקים שזה תקדים ובעייתי וכו', אני מקבל את ההמלצות המקצועיות האלה. אני לא רוצה ללכת נגד בנק ישראל אף שאני חושב אחרת. אבל אתם הסמכות המקצועית מבחינתי. ולבנקים אני פונה ואומר, שלא צריכה להיות בעיה לתת אורכה גדולה יותר. חבר כנסת אזולאי ירד וירד עד למינימום והבקשה שדיברנו איתכם עליה בצד על הארכה הנדרשת כפשרה מקסימלית שחבר כנסת אזולאי ואני יכולים להגיע אליה, היא פשרה הוגנת ואני מציע - - - לא, לא, ירדנו אפילו מעבר לזה, אני לא רוצה להגיד בפרוטוקול - - - לא, אף אחד לא יצחק כי המתווה נותן בשורה יפה מאוד לציבור. אנחנו נעשה את זה בעוד שבוע או עשרה ימים אם לא נגיע לסיכום. אני מבקש מבנק ישראל אל תהיו מהאו"ם. אתם צריכים קצת ללחוץ על הבנקים יש לכם את האפשרויות לזה תעשו את זה וחשוב לי מאוד מכתב ההתחייבות בכתב. תיכנסו לדבר הזה אני לא יודע לנסח את זה ומה לכתוב בפנים זה התפקיד שלכם להגן עלינו, שמכתב ההתחייבות יהיה נכון ולפי מה שצריך להיות. אני מקווה שבעוד עשרה ימים נראה את מכתב ההתחייבות וגם נגמור את העניין של התקופה. טיבי, אני יודע שקשה לך, אני אל אומר שלא, עושים לך בעיות אבל תסביר למנהלי הבנקים, זה לא מי יודע מה גישור בעייתי, אפשר ללכת לקראת, אין שום בעיה. אני רוצה את מכתב ההתחייבות כדי שלא יגידו שהם עושים טובה. הם צריכים לתת התחייבות כזו, מבחינתי התחייבות כזו של הבנקים זה כמו חוק שעבר בכנסת. << דובר >> טיבי רבינוביץ': << דובר >> אם תהיה התחייבות יהיה לך מכתב התחייבות מסודר. << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> בסדר, רק בנק ישראל אני רוצה שתהיו ערים לניסוחים של המכתב התחייבות הזו אני אל מתמצא במתווה באופן כזה שאני יכול - - - אני מבקש תיכנסו לזה ונסיים את העניין הזה. כן בני רצית לומר משהו? << דובר >> בני פרץ: << דובר >> אפשר להמשיך עם הבנקים אתה רוצה מהם התחייבות, בסדר. בכנסת הבאה יבוא מנכ"ל אחר של זה יגיד לך לא מה תעשה בהתחייבות? - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> לא מכתב התחייבות מחייב לתקופה שזה נקבע. - - - << דובר >> בני פרץ: << דובר >> הגיע הזמן, הבנקים מרוויחים הרבה מאוד ושוחקים את העמלים הקטנים שלא מרוויחים הרבה וזקוקים ליתרת החובה ולפעמים יש להם יתרות ולא מקבלים עליהן כלום. לא יכו להיות שיש לך יתרה, למשל אני מזמין סולר, לפעמים יש לי אבל אני מחלק שיקים, - - - פעם נתתי לו במכה אחת את כל הסכום של כ-30,000 שקל על הסולר - - - לכל השנה. ואז מתקשרים אליי מהבנק, למה נתתי. אמרתי, מי את בכלל? למה אני צריך לתת לך דין וחשבון על כמה התשלום? למה אני צריך לגלגל לו שהוא ירוויח ולא את? - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> טוב, רגע - - - לאט-לאט, שיהיה ברור כל אחד יכול להשקיע את הכסף איך שהוא רוצה זה לא מונע להשקיע. מי שמשאיר את הכסף סתם בחשבון ודורש את ההגנה שלנו, שישקיע את הכסף ויקבל את הריבית ואין בעיה. מעבר לזה מדובר באנשים שלא יכולים להשקיע שמשתמשים בכסף באופן קבוע, אלה אנשים שאני יותר דואג להם כאלה שמקבלים את המשכורת בתחילת החודש והם משתמשים בזה ויכול להיות שמגיע להם מעט ריבית. על אלה אני מדבר, בעיקר. כל האנשים שיכולים בשיחת טלפון להגיד לפקיד הבנק תשים את הכסף בתפ"ס או במשהו נושא ריבית זה בסדר גמור. זה לא מונע זה לא שמי שיש לו יתרת זכות בחשבון הוא מפסיד כסף, הוא יכול גם לעשות שימוש נכון בכסף. << דובר >> בני פרץ: << דובר >> אבל יש כספים שאתה לא יכול להשתמש בהם בהשקעה למשל כספי ועד בית, אתה לא יכול להשקיע אותם - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> אתה יכול להשקיע בתפ"ס - - - אני לא דואג לוועד בית. - - - << דובר >> בני פרץ: << דובר >> אני מציע שכשאזרח שיש לו סכום כסף ושם בבנק, כמו שעל יתרת חובה הוא ישלם ריבית, בדיוק כך יקבל גם על יתרת הזכות כשיש לו כזו, למה שלא נדבר על זה? - - - << יור >> היו"ר דוד ביטן: << יור >> טוב, הישיבה הסתיימה. תודה רבה. << סיום >> הישיבה ננעלה בשעה 12:30. << סיום >>